Se rosa text nedan för att enbart ta del av uppdateringen.

Jag vet inte vilken inställning du har till kreditkort, men jag vet att min inställning innan 2014 var att kreditkort främst brukades av de som var, eller var nära att hamna i ”Lyxfällan”. Idag vet jag tack och lov bättre och genom att använda kreditkort på rätt sätt kan vi faktiskt boosta vår ekonomi, såvida hela kreditkorträkningen betalas absolut senast på förfallodagen varje månad! I annat fall är det ingen idé att använda kreditkort eftersom den höga räntan äter upp alla fördelar som annars finns med dessa små guldkort.

Så vilka är de främsta fördelarna med att använda ett kreditkort.

Den mest uppenbara fördel som många kanske inte ens tänker på är att du defacto kan använda kreditkort för att få hävstång på dina pengar med hjälp av ”andras pengar”.

Eftersom de flesta kreditkort har en räntefri kredittid på ca 60 dagar innan räkningen förfaller till betalning, innebär det i praktiken att du lånar pengar gratis från kreditkortinsituten under dessa 60 dagar.

Låt oss säga att vi köper en soffa för 10 000 kr med ett kreditkort den 1 mars 2018, och har 60 dagars räntefri kredit. Då ska skulden, för att inte åka på dyra räntekostnader, betalas till fullo senast den siste april 2018.

Om vi då ser till att sätta dessa 10 000 kr, som vi annars skulle använt för att betala soffan med, i arbete under de två månader vi har på oss innan skulden till fullo ska betalas (du ska aldrig och jag menar ALDRIG använda kreditkort för att köpa saker du egentligen inte har råd med) där du kan få en stabil ränta på låt oss säg 1,5 %, vilket tex Akelius, som jag ser som en säker placering, erbjuder med fria uttag. Då innebär det i praktiken att våra 10 000 kr på 60 dagar kommer arbeta ihop 25kr till oss (10 000*0,015=150/365*60=25kr).

25 kr låter såklart futtigt i det stora hela, men tänk om vi gör samma sak på vår totala ekonomi, varje månad under hela livet. Och kan pengarna dessutom sättas i arbete till en betydligt bättre ränta än 1,5 %, pratar vi helt andra summor.

Jag försöker själv se till att ha minst 8% i avkastning på de pengar som arbetar åt mig medan jag sover. Detta innebär defacto att jag, varje dag som jag använder ett kreditkort för att betala mitt uppehälle, och därigenom skjuter på betalningen under minst 30-60 dagar, kan tjäna in en liten summa för varje dag pengarna arbetar.

Låt oss göra ett litet tankeexperiment

Låt säga att våra utgifter är totalt ca 20 000 kr per månad, då blir snittet per dag ca 656 kr (20 000/30,5=656). Om vi räknar med att pengarna spenderas linjärt 656 kr per dag under månaden kommer vi få som mest ränteeffekt i början av kreditperioden, eftersom pengarna då har som längst tid på sig att arbeta.

Detta skulle innebära att vi kommer tjäna ca 9 kr på avkastningsräntan dag 1 i kreditperioden för dessa gratis lånade 656 kr genom den räntefria kredittiden på 60 dagar. Detta förutsätter dock att vi verkligen sätter pengarna i arbete och att vi verkligen får en ränta motsvarande 365:e delar av 8%, vilket egentligen är ganska otänkbart (656*0,08/365*60=9kr)

Men detta är ju som tidigare nämnts ett litet tankeexperiment för att väcka ekonomen inom dig.

Dag 20 inom samma kreditperiod kommer vi tjäna ca 6 kr genom vår avkastningsränta på 8% på våra gratis lånade pengar. Då är det 40 dagar kvar av kreditperioden ((656*0,08/365*(60-20))=6kr) och sista dagen inom kreditperioden kommer vi tjäna ca 4kr. Då är det 30 dagar kvar av kreditperioden ((656*0,08/365*(60-30))=4kr).

Om vi nu slår samman utfallet per dag för hela månadens inarbetade pengar, förutsatt att vi spenderar dem linjärt 656kr/dag och förutsatt att de lånade pengarna sätts i arbete, och förutsatt att vi kan få en daglig ränta på 8% på en 365:e del, tjänar vi, enligt exemplet ovan, ca 200 kr på vår räntefira kredit varje månad.

Det är bla. så här bankerna enkelt tjänar pengar på våra pengar. Och du kan således göra desamma med bland annat dina kreditkort, även om utfallet såklart inte blir lika anmärkningsvärt  som för en bank som arbetar med miljarder kronor.

Men många bäckar små.. . och 200 kr i månaden blir således 2400kr på ett år och på 10 år blir det 24 000 kr. Och kan vi dessutom skapa ränta på ränta på dessa pengar blir utvecklingen dessutom exponentiell. Det är denna effekt, ränta-på-ränta-effekten, som brukar kallas för världens åttonde underverk! 200 kr i månaden med 8% ränta-på ränta-blir på 10 år 36 600kr, och på 50 år blir utvecklingen 1 586 000 kr! Inte illa för lite gratis lånade pengar!

Andra fördelar med kreditkort

En annan fördel med kreditkort är att de ofta ger någon form av direkt eller indirekt kick-back när du använder kortet. Några kort genererar en direkt cashback och andra genererar poäng som du sedan kan byta till dig produkter och/eller tjänster för.

Bara i år har mina tre olika kreditkort genererat motsvarande 7130 kr för att jag använt dem till sådant jag ändå behövde inhandla för mitt uppehälle. Då har jag heller inte räknat in ränta-på-ränta-effekten för pengarna jag satt i arbete under tiden enligt exemplet ovan.

För att göra absolut ingenting mer än att handla det jag ändå skulle köpt, tycker i alla fall jag att 7130 kr är en helt okej summa på ett år. Det motsvarar nästan 600 kr/månad.

Dessvärre kommer några av de kreditkort jag idag använder (bla Preem Mastercard sänka sin återbäring med 50%!) Därför har jag börjat se mig om efter nya kreditkort som kan ge tillbaka åtminstone något som jag och familjen har nytta av när vi behöver handla för vårt uppehälle.

De kort jag kommer använda under 2018 är följande

De kort jag med största sannolikhet kommer använda under 2018 är följande:

• ICA-kortet
  Gratis bonuskort med en Ica-cashback på 1% i alla ICA-butiker. Dessutom använder jag kortet enbart för bonusen och betalar istället med ett annat kort. Således blir bonusen dubbel!

• IKANO-kort VISA (300 kr/år i aviavgift)
  Rättning: tidigare gav kortet 3 % på alla restaurang- och cafébesök, men detta har IKANO sedan starten av 2018 tagit bort och istället ger dem mellan 5-20% (dock max 500kr/mån och max 6000kr/år) i cashback på månadens kampanj som bla. består av resor, hotell, kläder, elektronik, leksaker etc. Detta kort ligger definitivt i behållportföljen under 2018. Redan första månaden 2018 tjänades hela årsavgiften in. Det är även gratis att använda kortet för att betala räkningar hos Betalo (dock genererar det inga poäng, men gör att pegarna kan sättas i arbete under tiden enligt exemplet ovan).

• Coop med mera Mer (1 poäng per krona hos Coop, 0,5 poäng per krona i resten av världen, 348 kr i årsavgift (gratis första året), inget valutaväxlingspåslag utomlands, inga uttagsavgifter i automat i Sverige eller utomlands.
  Eftersom detta kort fortfarande har bäst villkor för utlandsvistelser och köp i annan valuta, då ingen växlingsavgift tillkommer, finns många fördelar att behålla kortet under 2018, trots den höga årsavgiften. Detta framförallt pga att några av mina investeringar köps in i Euro via kortet, vilket gör att jag, förutom att slippa växlingsavgift, får bonuspoäng på investeringen! En riktig win-win! Poängen vi samlar ihop med Coop-kortet använder vi bla. till att hyra onlinefilm, köpa mat på Coop eller bo på hotell.
• Norwegian VISA (ingen årsavgift, valutapåslag 1,75%, ger 1 poäng eller CashPoint per handlad krona och kan användas för att köpa hel- eller delbetala flygresor hos Norwegian. Dessutom ger kortet extra CashPoints när man köper flygresor på Norwegian med kortet.) Av bekvämlighetsskäl har jag inte börjat testa detta kort än och kan därför inte uttala mig huruvida det är bra eller inte. Kanske är det någon annan av er läsare som har bättre erfarenhet?
• American Express Blue (1,25% i cash back per handlad krona, 420kr i årsavgift, MEN gratis årsavgift om du fått en inbjudan och fortsättningsvis om du delar deras affilatelänk och någon använder den)
  AmexBlue är faktiskt det kort jag kommit att använda som mest under 2018. I början var jag inte speciellt tillfredsställd med den något begränsade användarmöjligheten, eftersom det fortfarande är många företag som inte tar American express. Detta eftersom företagen tidigare fick betala hela 10% i avgift per kundköp till American express.

  Numera får Amex inte ta mer betalt än andra kortföretag men proceduren som företagen som spärrat Amex behöver genomgå för att återigen kunna erbjuda sina kunder Amex är komplicerad. Därav att många fortfarande inte tar kortet.En annan nackdel som jag upplever är att det är mycket svårare att kopiera över informationen från transaktioner på Amex sida till Excel, eftersom det kräver en manuell påläggning (här finns definitivt bättringspotential American Express!) En annan skillnad är att Amex fakturerar i mitten av månaden istället för i slutet, vilket medfört att jag fått tänka om lite kring hanteringen av räkningarna.

  När jag väl kom över dessa initiala irritationsmomentet så inser jag att det faktiskt är ett väldigt bra kort. Snygg design dessutom om det nu spelar någon roll.

  Genom att använda följande länk; www.americanexpress.se får du genom min affilatelänk första året gratis, samtidigt som jag får påfyllt för ytterligare ett fritt år som tack för att jag sprider ordet om kortet vidare. Och om du inte vill att jag får ta del av denna bonus kan du bara googla AmexBlue så hittar du säkert en länk därigenom
  

Korten som försvinner ur kreditkortsportföljen 2018 är således

• Preem Mastercard som går från 1% i cashback till 0,5% i cashback from 1 januari 2018. Även Shell Mastercard går samma öde till mötes eftersom EU sänkt taket på vilken avgift banken får ta ut av säljaren (tid. 1%, from 1 jan 0,3%)

Summa summarum

Det är en myt att alla som använder kreditkort är lyxfällanfall. Jag skulle snarare våga påstå att alla som gör det är vinnare rent ekonomiskt, med tanke på många av de fina fördelar som korten ofta ger. Har man problem med sin konsumtion är kreditkort dock inget att rekommendera. Men vill man boosta sin privatekonomi och ser till att alltid betala räkningarna i tid, är det definitivt ett fördelaktigt sätt att handla varor och tjänster genom kreditkort.

En liten heads-up är dock att kreditkortsutgivarna tar kreditupplysningar för varje kreditkortsansökan som görs. Många kreditupplysningar kan tyvärr medföra att det kan bli svårare att låna och man riskerar att få sämre villkor. Så tänk till hur många kreditupplysningar du vill att bankerna ska se på dig om du befinner dig i en situation där du behöver ta lån snart. En kreditupplysning syns ett år tillbaka i tiden.  Och om du är nyfiken på vilket kreditbetyg du har idag kan du prova gratistjänsten Kreddy som finns att ladda ner på App Store eller Google Play. Med Kreddy får du även en överblick över dina krediter och tips på hur du kan förbättra ditt kreditbetyg.

Och vill man bara ta del av bonusen som korten ger, kan man de facto använda koret som ett debetkort, det vill säga att du ser till att hela tiden föra över den summa pengar du förväntas spendera varje månad till kortet. Då använder du istället dina egna pengar och missar samtidigt hävstångseffekten. Men för en del kan känslan av trygghet av att inte låna andras pengar vara mer värd än en hävstång på ca 200kr/månad. Jag gillar dock tanken på att pengar arbetar för mig och kommer således fortsätta sätta dem i arbete så fort möjligheten ges.

Tack för att du orkade läsa ända hit!

Om du har fler tips på 2018 års kreditkort är jag idel öra.

Med värme
Elisabeth