10 669642Ibland blir jag fascinerad över hur stora utgifter många verkar ha. Därför tänkte jag visa på hur det ser ut för mig och min sambo, som jag anser ha relativt slimmade utgifter, framför allt när det kommer till de fasta utgifterna varje månad.
Eftersom vi slimmat våra fasta månadsutgifter medför detta att vi kan lägga mer pengar på sådant som verkligen är betydelsefullt för oss.
2 typer av utgifter; fasta och rörliga
För att ta det från början. Man brukar säga att det finns två olika typer av utgifter; fasta och rörliga.
Fasta utgifter
Fasta utgifter är enkelt uttryck utgifter du har oavsett om du är hemma eller på resande fot. Oavsett om du är frisk eller ligger på sjukhus.
Exempel på fasta utgifter är tex; ränta, hyra, ”el”, ”värme”, ”vatten”, internet, försäkring, fackavgift, leasingavgifter, barnomsorg, etc.
Anledningen till att el, värme och vatten har små ”fnuttar” ovanför sig beror på att de är fasta i form av abonnemangsavgifter, men kan variera beroende på hur stor vår konsumtion är.
Rörliga utgifter
Exempel på rörliga utgifter är utgifter som kan skilja sig från månad till månad, samt att vi ofta kan välja vilken nivå vi vill lägga dem på. Exempel på rörliga utgifter är mat, transport, hygien, kläder, läkare, tandvård, mediciner, förbrukningsvaror, hemutrustning, fritid, nöjen etc.
Ytterligare en utgiftsnivå; aktiva och passiva utgifter
Sedan kan man välja att dela upp sina utgifter på ytterligare en nivå; aktiva och passiva utgifter. Där en aktiv utgift är något du AKTIVT väljer att prioritera. Tillexempel om mat är väldigt viktigt för dig så väljer du kanske att lägga mer pengar på detta. Eller på resor om det är viktigt för dig.
Därför kan en aktiv utgift vara antingen fast eller rörlig, även om en aktiv utgift oftast tenderar att hamna i den rörliga utgiftskategorin. Dock kan tex ens boende, eller delar av det betraktas som en aktiv utgift, om man tex valt ett lite dyrare boende för att det höjer ens livskvalité. Detta är såklart upp till var och en att bestämma vad man anser som en aktivt självvald utgift.
Motsvarande finns det passiva utgifter vilka oftast tillhör den fasta utgiftskategorin. Åtminstone vet jag få som jublar över att betala elräkningen eller sina försäkringar varje månad.
Så långt hoppas jag att du är med på skillnaden mellan en fast och rörlig utgift, samt om det är en utgift du aktivt väljer eller om den är passivt ”nödvändig” så som el, internet, vatten etc.
Fokusera på att minska de passiva fasta utgifterna
Bland det bästa du kan göra för din privatekonomi är att aktivt försöka minska de passiva fasta utgifterna varje månad. Dels för att dessa oftast är de största utgifterna i vår privatekonomi, och dels för att ju lägre vi kan hålla våra fasta passiva utgifter varje månad, desto mer pengar kan vi lägga på sådant som vi verkligen uppskattar och som ger oss ett mervärde i livet. Här spelar varje hundralapp roll!
Vad är en ”normal” utgiftsnivå?
Vad är då en ”normal” nivå för fasta ”passiva” utgifter varje månad?
Eftersom jag valt att utgå från mig och min sambo som ett exempel på en slimmad utgiftsnivå så följer här våra samtliga passiva utgifter varje månad;
Fasta utgifter (uppdaterad maj 2023)
- Räntekostnader (efter ränteavdrag inkl fastighetsskatt) 4900 kr
- El och värme ca 1309 kr (utslaget över hela året sedan vi skaffade solceller)
- Försäkringar 2571 kr
- Fackavgifter 642 kr
- Vatten, avlopp, renhållning ca 800kr (utslaget över hela året)
- Internet & TV 259 kr
- Bankkostnader 93 kr
SUMMA FASTA UTGIFTER = 10 669 kr / mån
Amortering är inte en utgift eftersom pengarna inte flyttar sig utanför din ekonomi, utan du behåller pengarna inom din ekonomi genom att minska din låneskuld. Med andra ord ett slags ”tvångssparande”. Vi amorterar 4900 kr/mån
Kort och gott betyder detta i praktiken att vi behöver inkomster på minst 10 669 kr varje månad för att kunna finansiera de utgifter som kommer oavsett om vi är hemma, i sommarstugan, friska eller sjuka.
Såklart har vi något lägre vatten-, och elkostnad om vi inte är hemma, men vi har ändå en viss el och vattenförbrukning och framförallt måste vi ändå betala för elnätsavgiften och avloppsnätet.
Ett aktivt arbete ligger bakom
Utan att veta med säkerhet så tror jag att detta är en relativt slimmad nivå på fasta utgifter varje månad. Något som jag arbetat aktivt med under många år för att verkligen få ner till en miniminivå genom årliga förhandlingar av bolåneränta, försäkringar, tv/internetabonnemang, samt aktivt byte av elleverantör årligen för bästa möjliga elhandelsavtal.
Förutom detta valde vi aktivt att bosätta oss i ett tvåfamiljshus i stan för att minimera en kostnad som för många är väldigt stor, nämligen bilen.
Låt oss kika på de rörliga utgifterna
Om vi i stället går in på de rörliga utgifterna varje månad så varierar dem från månad till månad eftersom vi mångt och mycket kan påverka dem.
Några skulle man dessutom kunna strypa helt om det blev nödvändigt. Dock är det svårt att helt vara utan mat, även om man såklart också kan slimma dessa kostnader om det skulle behövas.
Således är detta vårt hushålls rörliga utgifter varje månad;
Rörliga utgifter
- Mat, kattmat*, hushåll & hygien ca 5300 kr
- Lunch ute 1000 kr
- Hushållsnära tjänster (städning, trädgårdsarbete etc) ca 1000 kr
- Abonnemang (tex. tidningar, Spotify, träning, Netflix etc) ca 400 kr
- Gåvor och välgörenhet ca 1000 kr
- Transport ca 400 kr
- Att leva och ha roligt för ca 7 000 kr
SUMMA RÖRLIGA UTGIFTER = 16 100 kr / mån
(tidigare 15 800 kr, varav absolut nödvändiga utgifter är mat på ca 5300 kr per mån.)
Detta betyder att våra gemensamma utgifter varje månad ligger på;
Totala utgifter
- Fasta utgifter: 10 669 kr
- Rörliga utgifter: 16 100 kr
TOTALSUMMA UTGIFTER: 27 818 kr / mån (tidigare 25 946 kr per mån)
Vårt ”Worst-case-scenario” är ändå extremt bra
Totalt kostar vårt liv oss år 2021 ca 28 000 kr per månad, men av dessa är 10 669 kr + 5300 kr sådant som är nödvändigt för att fortsatt ha tak över huvudet, kunna betala våra fasta räkningar och ha mat på bordet, både till oss själva och till våra missar. Med andra ord är vårt ”worst-case-scenario” att vi behöver ca 16 000 kr varje månad för att det ska gå runt för oss och att vi inte hamnar hos kronofogden.
För att räknas som låginkomsttagare i Sverige idag har man en inkomst motsvarande 50% av medianlönen. Medianlönen i Sverige år 2020 var 32 400 kr. Detta betyder att en lön motsvarande 16 200 kr i månaden innan skatt räknas som låg inkomst (32 400*0,5 = 16 200). Efter skatt blir summan ca 13 000 kr om man har en genomsnittlig kommunalskatt på 32,27% och inte betalar kyrkoavgift.
Om vi då är två som arbetar med en lön motsvarande låginkomstgränsen i Sverige innebär detta en totalsumma på 13 227 *2= 26 454 kr i månaden.
Med andra ord, om jag och min sambo hade varit låginkomsttagare med en lön på ca 16 000 kr vardera innan skatt, skulle vi nästan kunna leva exakt så extravagant som vi gör idag och spendera ca 7000 kr på enbart nöjen varje månad. Eventuellt hade vi fått dra in lite på nöjena (1364 kr) om vi fortsatt värderade städhjälp och att ha möjlighet att ge generösa gåvor till våra nära och kära så högt som vi gör idag.
Motargumenten som brukar följa
När jag tar oss själva som exempel brukar jag dock få som argument att det är lätt för oss som redan har det så gott ställt eftersom vi tex kan bo billigare då vi har möjlighet att köpa hus. Och det håller jag helt och hållet med om. Dock ska vi inte glömma att vi tex valt bort bekvämligheter som bilen och dessutom köpt en betydligt dyrare bostad än snittet för Sverige på 2 885 000 sek.
Skulle man tex i en mindre stad komma över ett hus för ca 3 000 000 kr (mindre än hälften av vad vårt hus kostade) så skulle tex räntekostnaderna halveras till ca 2435 sek/mån.
Men då kräver det att transportkostnaderna kan hållas på en nivå på max 2835 sek / mån för att hålla samma utgiftsnivå som vi. Och det vet jag att det inte är möjligt för många som är bilbundna. Men där vill jag ändå väcka en intressant tanke.
Det är i princip samma kostnad att låna 5 000 000 sek som att äga bil
Vi valde till exempel att planera för ett liv utan bil då vi insåg att så pass låga som bolåneräntorna är nu så ”tjänar” vi på att köpa ett dyrare hus nära stan istället för ett hus som kräver minst 1 bil.
Ett lån på 1 000 000 sek 2021 kostar ca 1000 kr/mån i räntekostnader efter ränteavdrag. En bil kostar i snitt ca 4000-5000 kr/mån inkl allt, även värdeminskning. Det är då i princip detsamma som kostnaden för ett bolån på 5 000 000 sek.
Självklart har inte alla möjlighet att ta ett bolån på 5 000 000 sek. Och därför tänkte jag att vi skulle kika på ett annat exempel.
Låt oss säga att vi tar ett par i en liknande levnadssituation som vår. Dvs inga barn och vi räknar heller inte in några husdjur i ekvationen. Paret är låginkomsttagare och bor i en hyresrätt eftersom de inte har möjlighet att få bolån just nu.
Hyresrätten är belägen i en mellanstor stad i Sverige där det finns möjlighet att resa kollektivt till arbetet. Paret tjänar vardera 16 200 kr i månaden och får tillsammans efter skatt ut summan enligt exemplet ovan; 26 454 kr / mån.
Skulle paret leva ungefär som vi valt att göra så skulle deras budget tex kunna se ut såhär;
Fasta utgifter -exempel hyresrätt
- Hyreskostnad 3:a 70-90 kvm ca 8500 kr
(snittet i Sverige ligger på 7000 kr / mån 3:a 70 kvm) - El ca 500 kr (värme och vatten ingår i hyran)
- Försäkringar 1061 kr
- Fackavgifter 860 kr
- Internet & TV 448 kr
(ev billigare om värden förhandlat avtal för alla boende) - Bankkostnader 80 kr
SUMMA FASTA UTGIFTER = 11 449 kr / mån
Nödvändiga rörliga utgifter -exempel hyresrätt
- Mat, hushåll & hygien ca 5000 kr
SUMMA NÖDVÄNDIGA RÖRLIGA UTGIFTER = 5 000 kr / mån
Detta ger oss, med ovanstående inkomster på 26 454 kr/mån ett överskott på 10 005 sek per månad till exempelvis transportkostnader, nöjen och sparande.
En inte helt oansenlig summa om du frågar mig 🙂 Dessutom vet jag att 5000 kr/mån i matkostnader anses som väldigt högt för många. Så här finns utrymme för ytterligare minskade kostnader.
Även med mindre inkomster kan man leva extravagant
Nu har förvisso jag och min sambo något högre inkomster, men jag vill ändå visa på att man även med små inkomster (eller stora för den delen) kan leva ett väldigt ”rikt” liv om man lägger fokus på att hålla de fasta utgifterna så låga som möjligt och därefter gör smarta val för de rörliga utgifterna. Då kommer man otroligt långt i sin privatekonomi, oavsett om man har barn eller ej. Detta eftersom fasta utgifter ofta inte påverkas i samma utsträckning av att vara flera.
Summa summarum; Ha koll på dina utgifter!
Därför anser jag att den primära nyckeln till en god privatekonomi är att ha koll på sina utgifter varje månad så man vet vad man lägger sina pengar på och om detta motsvarar det man prioriterar i livet. En bra start är att börja använda konsumentverkets budgetkalkyl som du hittar här.
”Visa mig ditt kontoutdrag så ska jag säga vem du är”
En god vän till mig brukar lite skämtsamt säga;
”Visa mig ditt kontoutdrag under senaste året så kan jag utläsa vilken typ av person du är.”
Och det ligger faktiskt något i det.
Speglar dina utgifter hur du vill leva ditt liv?
Hur ser dina fasta och rörliga utgifter ut varje månad? Vilka skulle du kunna förhandla, eller eventuellt skippa helt?
Och med handen på hjärtat, skulle ditt kontoutdrag under senaste året spegla så som du vill leva ditt liv? Om det gör det, stort grattis till att du använder dina resurser på ett klokt vis!
Om inte, vad skulle du behöva ändra på för att dina utgifter ska vara mer i linje med hur du vill leva och hur du vill prioritera dina resurser?
Lite annan intressant kuriosa
Har du tänkt på att;
30 kr om dagen motsvarar 10 950 kr på ett år eller 930 750 kr under en livstid (räknat på att du lever i 85 år)
500 kr i månaden motsvarar 6000 kr på ett år eller 510 000 kr under en livstid (räknat på att du lever i 85 år)
3000 kr i månaden motsvarar 36 000 kr på ett år eller 3 060 000 under en livstid (räknat på att du lever i 85 år)
10 000 kr i månaden motsvarar 120 000 kr på ett år eller 10 200 000 kr under en livstid (räknat på att du lever i 85 år)
