Bli rik – Nybörjarguiden

Min pengafilosofi

RikaKvinnor.se Frihet @photos.by.moe

Varför sträva efter ekonomisk frihet

Upplever du dig vara ekonomiskt fri? Om svaret är ja; grattis till dig! Om inte, har tanken någonsin slagit dig att du skulle kunna bli det? Till och med under denna livstid? Eller är ekonomisk frihet, finansiell intelligens och ekonomiskt oberoende främmande ord i din vokabulär?

Många jag möter pratar om oron att hamna i den så kallade ”40-40-40-fällan” vilken innebär; att arbeta 40 timmar i veckan, i 40 år av våra liv för att förhoppningsvis få 40 % av våra intjänade pengar den dagen vi går i pension. På sätt och vis blir vi ju ”ekonomiskt fria” när vi går i pension, men att skära bort 60% av den inkomst du idag har, skulle för många av oss få förödande konsekvenser.

Frågan är också hur länge vi kommer att kunna dela på kakan som ska räcka till allt fler som, med största sannolikhet, kommer leva betydligt längre än vi idag kan föreställa oss. Redan i mitt eget pensionsbrev står det att min beräknade pensionsålder just nu är 69 år. Ska jag vara helt ärlig känner jag ingen lust att behöva arbeta så länge för en ”dräglig”, eller snarare odräglig pension.

Fenomenet fattigpensionär kommer troligtvis bli allt vanligare i vårt s.k. ”välfärds-Sverige” om vi inte ser till att göra något åt systemet idag. Men innan politikerna tagit sitt förnuft tillfånga finns det, tack och lov, mycket vi kan göra själva för att förbättra våra egna ekonomiska muskler och kanske till och med skapa en ekonomisk frihet eller ekonomiskt oberoende redan långt innan vår tilltänkta pensionsålder. Vilket är ett av mina mål. En annan drivkraft jag har är önskan att få inspirera andra genom att dela med mig av mina samlade kunskaper, erfarenhetet och resultat för att hjälpa fler till en bättre privatekonomi, i synnerhet kvinnor. Vilket är en av anledningarna till starten av bloggen RikaKvinnor.se. Fortfarande är vi kvinnor ekonomiskt svagare än männen, och för att nå fullständig jämställdhet behöver dessa gap jämnas ut och så vi kan komma att mötas på lika villkor och med samma förutsättningar.

Det finns säkerligen många anledningar till att sträva efter en bättre privatekonomi och större ekonomisk frihet. För en del handlar det om trygghet, för andra om valmöjligheter, för en tredje om frihet och en fjärde om att uppfylla sina drömmar.

Jag skulle vilja påstå att de allra flesta hade mått bra av en större ekonomisk frihet än den man kanske upplever att man har idag. Även om lycka inte går att köpa för pengar, så går det inte att förneka att starka ekonomiska muskler, så som samhället är uppbyggt, skapar bättre förutsättningar och ger fler möjligheter.

Pengarna är således inte målet i sig, utan medlet för att; sova gott om natten, slippa fundera på om pengarna ska räcka, inte behöva oroa sig för pensionen, kunna gå ner i arbetstid, ha möjlighet att tillbringa mer tid med familjen och vännerna, ägna sig mer åt att utveckla sina passioner och intressen, oftare kunna unna sig sovmorgon, ta ett sabbatsår, äntligen göra den där drömresan, arbeta ideellt, kunna lämna en relation som inte fungerar, ha råd till det där drömhuset, unna sig mer tid för sig själv, kunna säga upp sig från ett jobb man inte trivs på, eller bara ha möjlighet att sätta extra guldkant på tillvaron. Oavsett vilka dina anledningar är, så går det, med relativt små och enkla medel, att skapa förutsättningar för en bättre ekonomi om du bara vill det.

 

Vad är finansiell rikedom och ekonomisk frihet?

Att känna sig finansiellt rik och/eller ekonomiskt fri kan lika mycket vara en känsla som ett faktiskt tillstånd. För någon kan det innebära 3000 kr extra i passiv eller aktiv inkomst varje månad. För en annan 10 miljoner på banken, för en tredje att ha passiva inkomster som täcker samtliga utgifter och för en fjärde att ha tilltron till att det alltid finns pengar som kommer räcka till det nödvändigaste. Oavsett vad finansiell rikedom eller ekonomisk frihet betyder för dig hoppas jag att bloggen kan inspirera och utmana dig till att, om du inte redan gjort det, ta ett litet steg på resan mot ett rikare liv, inte minst ekonomiskt.

 

Din inställning till pengar formar din ekonomi

Har du någonsin funderat på vad du har för inställning till fenomenet ”pengar”? Inte sällan är denna inställning något vi ärver från våra föräldrar. Och utan att överdriva är pengar ett väldigt känsligt ämne för många att ens diskutera.

Oavsett om du ser pengar som något bra eller dåligt, fundera gärna på hur din inställning till pengar hitintills påverkat dig och din ekonomi, och fundera även på hur du vill påverkas framgent. Om vi skulle likställa vår inställning till pengar med en idrottsmans prestationer, är vår attityd nämligen avgörande för resultatet. Och det vi ger näring gror. Så vare sig vi väljer att; se pengar som en ångestframkallande, ond bristvara, eller något som finns i överflöd, som räcker till allt och alla och som det enkelt går att få mer av, kommer det troligtvis bli så. Återigen, det vi ger näring gror. Vilken inställning vill du ha när det kommer till pengar?

 

Att bygga finansiell rikedom - enklare än de flesta tror

Många av dem jag får tillfälle att prata privatekonomi med verkar ofta ha en bild av att det är komplicerat, att det krävs enormt med kunskap, begåvning, intresse, tid och/eller kapital för att utveckla både finansiell intelligens och bygga upp en finansiell rikedom över tid. Jag vågar påstå är att det är enklare än de flesta verkar tro, därmed inte sagt att det är lätt.

 
Låt dina pengar arbeta för dig –inte tvärtom

Många av oss, likaså jag, kommer från en familj där vi blev uppmuntrade att gå i skolan för att skaffa bra betyg så att vi kunde komma in på en av de attraktiva utbildningarna som senare skulle generera ett välbetalt jobb med fin titel, goda anställningsvillkor och bra karriärmöjligheter.

Vad de flesta av oss inte fick lära oss, från våra föräldrar eller från skolan, var om ämnet pengar och hur man, med tillsynes små och enkla medel, över tid, kan bygga passiva inkomster dygnet runt, året runt till och med när vi sover. Jag brukar lite skämtsamt kalla det för att; ”gör pengar av pengar” med hjälp av den så kallade ränta på ränta-effekten. Vilket blir en egen pengamaskin som kan komplettera eller ersätta inkomster från traditionellt arbete.

Missförstå mig inte här. Jag påstår inte att inkomster genom traditionellt arbete på något sätt skulle vara sämre eller mindre värdefulla än passiva inkomster. Dessutom är det något som verkligen behövs för att samhället ska gå runt. Vad jag däremot påstår är att vi fortfarande har ett snedvridet arbetsliv som rimmar dåligt med utvecklingen i samhället generellt. Varför visar annars Gallups undersökningar att 84% är oengagerade på jobbet? Och varför har inget utveckling avseende semesterrätten skett sedan 1978! Det har gått 40 år och vi verkar arbeta mer än någonsin, samtidigt som maskinerna kommer ta över fler och fler jobb och vi egentligen borde behöva arbeta mindre.

Så länge arbetsplatser agerar utifrån traditionella system kommer åtminstone jag, sträva efter finansiell självständighet som åtminstone ger mig och min familj fler valmöjligheter att utforma livet och vardagen mer som vi vill och som passar in i vårt sätt att leva för att bli så lyckliga som möjligt. Och ju bättre vi mår, desto mer kan och orkar vi dela med oss av till andra.

Och ett av de mest effektiva sätten att skapa finansiell rikedom över tid är att låta dina pengar arbeta för dig och din familj, genom att investera och återinvestera dem där vi får en bra och stabil avkastning. Ju tidigare vi startar, desto mer hävstång får vi på våra pengar. Tid är nämligen en av de viktigaste faktorerna om man vill nå finansiell framgång. Därmed inte sagt att det inte är givande att börja om vi redan uppnått en viss ålder. För ingen kan de facto veta hur gammal hen kommer bli, speciellt med tanke på vår teknologiska utveckling.

 
Ha ett tydligt mål

När insikten om att det går att skapa en bättre ekonomi landat, behöver vi innan vi börjar med hur vi går tillväga, tydliggöra för oss själva vad vi menar med en ”bättre ekonomi” och/eller ”ekonomisk frihet”. Som jag nämnde ovan kan det för någon innebära 3000 kr extra i inkomst varje månad, för en annan 10 miljoner, för en tredje passiva inkomster som täcker samtliga utgifter och för en fjärde, tilltron att det alltid finns pengar till det nödvändigaste.

När du väl bestämt dig för vad finansiell framgång innebär för dig, oavsett vad det innebär för någon annan, skriv då ner det så att hjärnan och cellerna kan börja navigera dithän. Av alla våra sinnen är nämligen ögonen det sinne vi tenderar att lita mest på. Kan vi därför visuellt se våra tankebanor framför oss på ett papper, är det lättare för hjärnan och cellerna att ställa in sig och sträva efter att nå dem. Detta är inte hokuspokus, utan basterat på forskning om hur våra hjärnor fungerar, och våra hjärnor kan, på gott och ont, inte skilja på fantasi eller verklighet. Detta är en av anledningarna till att jag själv arbetar mycket med visualisering och målbilder för det jag vill uppnå inom alla områden i livet. Målen kommer dessutom att förändras på vägen, allt eftersom vi får nya insikter, kunskaper och/eller nya möjligheter. Var därför inte rädd för att justera dina mål under resans gång för inget är skrivit i sten.

 
Ett starkt varför – skillnaden mellan att lyckas eller inte

Förutom ett tydligt mål med vad vi vill uppnå i vår ekonomi, eller livet i stort, behöver vi ett starkt VARFÖR! Eftersom det är upp till oss själva att skapa våra förutsättningar och resultat kommer vi in på djupare dimensioner som inte har med yttre faktorer att göra, utan som ligger till grund för vilka vi är på den djupaste nivån och därmed vad som verkligen är viktigt för oss och driver oss framåt.

Utan en djup och genuin drivkraft kommer vi aldrig nå våra mål, oavsett vilka mål det är och hur många gånger vi än skriver ner och visualiserar dem. Utan inre drivkraft och motivation står vi som handlingsförlamade inför oss själva. Våra inre drivkrafter formar nämligen vårt beteende och därigenom våra handlingar och i slutändan resultat.

För de flesta av oss är, när vi bryter ner det, överlevnad den starkaste drivkraften och det är också denna drivkraft som i mångt och mycket förändrat och format världen. Att ta reda på vilka inre drivkrafter du har kan vara skillnaden mellan att lyckas nå dina mål eller inte. Ett sätt att ta redan på sina inre drivkrafter och därmed ditt ”varför” är genom meditation.  Lär mer här

 
Har du rätt förutsättningar?

Tyvärr är det många som upplever att de inte kan påverka hur den egna ekonomin utvecklas, i alla fall inte i någon större utsträckning. Jag vågar påstå att det snarare handlar om okunskap och att vi faktiskt har en större påverkansmöjlighet än vad vi kanske tror. Och nej du behöver inte vara född i en rik familj, ha en toppenbra lön, stort kapital, eller någon speciell intelligens eller oanad talang för att nå finansiell framgång. Faktum är att ett eget driv och personliga egenskaper är de främsta faktorerna för finansiell framgång enligt undersökningar. Mycket större än tillexempel kompetens, begåvning, utbildning, kontakter och/eller startkapital. Vilket både är bra och dåligt eftersom det är upp till oss själva att lyckas, och då kan vi eller inte lägga över ansvaret på någon annan om vi inte lyckas. Denna insikt kan både var jobbig samtidigt som ger den oss möjligheter att ta saken i egna händer.

 
Våga utmana rädslor och lita på magkänslan

Om vi vill nå finansiell framgång, behöver vi, förutom att börja tänka och agera annorlunda, även utmana våra egna, och ibland även andras rädslor. Vilket inte alltid så lätt, framförallt inte i början. Att stå fast vid tillsynes nya idéer och tillvägagångssätt kring pengar och ekonomi, speciellt om alla andra har åsikter om dem, kan vara både utmanande och skrämmande. Då kan det vara bra att påminna sig själv om att; åsikter är gratis. Och precis som en gungstol ger det oss något att göra, men tar oss ingenstans. Våga lita på din magkänsla, våga kliva ur din komfortzon, våga gå mot strömmen, våga vara uthållig och våga inspireras av dem som redan gjort resan du vill göra, hellre än av dem som troligtvis inte ens vågat prova. Och om du gör som du alltid gjort, kommer du få de resultat du alltid fått. Och ett sådant tillvägagångssätt troligtvis inte skapa någon finansiell framgång.

 

Hitta förebilder

Om du, som jag, inte fötts in i en familj som hjälpt dig utvecklas på det finansiella planet, kan det vara en god idé att leta efter en eller flera förebilder som redan gjort det du själv vill uppnå och börja kopiera deras strategier. Detta gäller för alla områden i livet, såväl det ekonomiska. Vår mamma, pappa eller våra närmsta vänner brukar sällan vara de bästa rådgivarna utanför sina egna expertområden.

Att ha en bra och tillförlitlig påverkansgrupp som hjälper, stöttar och inspirerar är också en faktor som kan spela stor roll för att nå framgång under resan. Speciellt när det går trögt och vi stöter på hinder. Och vi kommer stöta på hinder. Men också för att ha någon som finns där och stöttar oss i vår framgång, vilket är minst lika viktigt som att vi får stöttning i motgång.

 

Ha inte för bråttom

Att bygga finansiell rikedom är snarar ett Marathon än ett hundrameterslopp. Försök därför acceptera det faktum att det kommer ta sin tid. Precis som med allt som är viktigt här i livet går det inte att stressa fram. Vi behöver troligtvis också testa oss fram för att se vilka strategier som passar oss bäst, och inte sällan kostar detta s.k. ”läropengar”. Kom ihåg att Edison inte gjorde 1000 ”misstag” innan han uppfann glödlampan, utan hittade 1000 sätt som inte fungerade. Var också försiktig med att helt avskriva tillvägagångssätt som du testat och som inte fungerade. Kanske var det inte tillvägagångssättet utan andra faktorer som spelade roll för resultatet just då, så som dina eller andras rädslor, brist på tålamod eller dålig timing på börsen.

 

5-stegsmodellen – en enkel strategi för finansiell framgång

Den modell jag själv använder för att bygga finansiell rikedom och därigenom ekonomisk frihet och oberoende över tid är inte på något sätt speciell eller unik. Modellen baseras på en strategi som fungerat i årtusenden för att enkelt uttryckt; ”göra pengar av pengar”, enligt den så kallade ränta på ränta principen och går relativt enkelt att kopiera och använda själv.

Strategin är ingen ”quick-fix” för att bli finansiellt rik, utan kräver snarare egenskaper som; tålamod, långsiktighet, förtroende för processen, kontinuitet och uthållighet. Om man följer modellen och vågar lita på processen, kan den dock generera magiska resultat rent ekonomiskt, och detta är något jag vågar påstå att de allra flesta kan göra oavsett inkomst, begåvning, kunskap och/eller intresse för ekonomi aktier, fonder och/eller investeringar.

 

Modellen ser ut enligt följande;  
  1. Tjäna pengar
  2. Håll dina utgifter lägre än dina inkomster
  3. Investera överskottet från dina inkomster där du får en bra och stabil avkastning. Helst över 5%
  4. När kapitalet börjar ge avkastning; återinvestera kapitalet och fortsätt investera överskottet av dina tjänade pengar
  5. När kapitalet vuxit sig tillräckligt stort kan du tillslut börja använda avkastningen för att finansiera ditt liv. Då är du per definition; ekonomiskt fri

 

Hur lång tid detta tar beror såklart på hur mycket du kan avvara för investeringar varje månad genom din traditionella inkomst plus eventuella andra aktiva och passiva inkomster, samt hur stor avkastning du har på ditt kapital och hur mycket kapital du behöver för att finansiera ditt liv.

Du kan enkelt räkna ut hur mycket kapital du behöver för att bli ekonomiskt fri genom att räkna ut hur mycket utgifter du och din familj har per månad och gånga dessa med 12 för att få fram ett årsvärde. Därefter delas denna summa med en förväntad avkastningsränta. I mitt fall räknar jag på en genomsnittlig årlig avkastning på 8 %. Snittet på börsen ligger på 10% årligen.

För en person med måntaliga utgifter på ca 20 000kr blir det 240 000kr på ett år (20 000*12). Eftersom jag valt att räkna på en avkastningsränta på 8 % innebär det en summa på 3 000 000kr för att bli ekonomiskt fri (240 000/0,08=3 000 000).

Summa summarum; om jag har 3 000 000 i en pengamaskin som årligen genererar en genomsnittlig avkastning på 8% blir det 240 000kr i avkastning per år (3 000 000*0,08=240 000). Mer komplicerat än så behöver det inte vara.

Årliga utgifter (A) / Årlig avkastning (B) = Målbelopp (C)

Nedan följer en liten djupdykning för respektive punkt.

 

1. Tjäna pengar

För mig handlar denna punkt om att, så långt det är möjligt, arbeta med något jag tycker är utvecklande och roligt, samtidigt som det inbringar inkomst. Undersökningar visar dessutom att vi tjänar mer pengar när vi gör det vi älskar och har passion för, därför bör man av många olika anledningar, då och då checka in i sig själv och ställa sig frågan; vill jag arbeta med det jag gör just nu?  Är svaret på frågan ja; grattis! Om inte bör man kanske ta sig en funderare. Enligt Gallups undersökning om engagemang på arbetsplatsen från 2016, är enbart 16% av svenskarna engagerade på jobbet. Det betyder att 84% är oengagerade! En otroligt skrämmande siffra. Att hitta sätt att inbringa inkomst för det du älskar att göra och tycker är roligt kan därmed vara en viktig pusselbit för ett rikare liv totalt sätt. Att njuta av resan är ju viktigare än målet i sig. Och hela livet är en resa varje dag, så se till att hitta sätt att njuta av den även under arbetstid.

 

2. Håll dina utgifter lägre än dina inkomster

Denna punkt handlar om att skapa utrymme och förutsättningar för att spara och investera. Här kan vi ofta påverka både våra inkomster och utgifter mer än vi tror. Genom att t.ex. börja sälja av onödiga prylar hemma, kan vi troligtvis skapa utrymme för en ny inkomst. En utrensning hemma tenderar nämligen att, förutom ett trevligt tillskott i kassan, frigöra ny energi som så småningom kanske kan generera nya idéer. Själv har jag i skrivande stund lyckats öka mina inkomster med i snitt 30% och utrensningen hemma är en stor bidragande faktor som, tro det eller ej, gett energi till nya idéer.

Avseende utgifter finns det en hel del vi kan påverka själva för att minska dem. Genom att göra smarta val, förhandla med bank och olika leverantörer samt prioritera, vågar jag nästan påstå att en familj, med normal inkomst, kan minska sina utgifter med i snitt 10-20% per månad, utan att det påverkar livskvalitén. Jag har själv lyckats minska mina utgifter med i snitt 20% sedan 2014.

 

 3. Investera överskottet från dina inkomster där du får en bra och stabil avkastning

Genom att sätta upp en automatisk överföring samma dag som lönen trillar in på lönekontot, kan vi förenkla för oss själva att investera överskottet från våra inkomster. På så vis betalar du dessutom den viktigaste personen i ditt liv först, nämligen dig själv! En riktlinje för att skapa ett överskott för investeringar brukar vara att sätta av minst 10% av nettolönen, helst upp till 30%.

Därefter handlar det om att hitta olika sätt att spara och investera överskottet som skapats under punkt 1-2. För en nybörjare kan det vara en djungel att påbörja en sådan resa, men det behöver inte vara så svårt. Nedan följer några enkla tumregler;

-investera aldrig mer än 5% av ditt totala kapital i en och samma tillgång dvs lägg inte alla ägg i samma korg
-sprid dina risker genom att investera i olika tillgångsslag så som aktier, fonder, räntor, råvaror, fastigheter osv, som ger en bra och stabil avkastning, helst minst 5%
-om du inte är synsk, se till att månadsspara för att ytterligare sprida risker och för att vara med i både ned- och uppgångar
-investera framförallt i globala indexfonder med låga avgifter
-var försiktig när du lyssnar på rådgivare och mäklare, dom vill gärna tjäna pengar på något du faktiskt kan göra bättre själv
-om du vill vara en smart, lat och passiv investerare titta inte till din portfölj mer än max 1 gång per månad, helst ännu mer sällan. ”Köp och glöm” brukar vara en bra strategi.
-ha tålamod, ha tålamod, ha tålamod! HA TÅLAMOD!

Ditt totala kapital får du fram genom att ställa upp alla dina tillgångar (så som; pengar på bankkonton, aktier, fonder, insats i hus eller lägenhet samt eventuella övriga tillgångar) minus alla dina skulder.

Här försöker jag själv, så långt det är möjligt att spara och investera så etiskt, hållbart och långsiktigt som möjligt. För mig är det viktigt att mina pengar har en positiv påverkan på mig, min familj, mina medmänniskor och hela vår planet. Vad är annars syftet med att investera och bygga en finansiell rikedom om det på något vis skapar lidande för andra?

 

4 & 5. När kapitalet börjar ge avkastning; återinvestera kapitalet och fortsätt investera överskottet av dina tjänade pengar

Steg fyra handlar om att göra samma sak om och om igen och vänta med konsumtion tills du i steg fem kan konsumera (förslagsvis; etiskt, hållbart och långsiktigt) för den avkastning tillgångarna nu genererar i enlighet med din målsättning.

Denna 5-stegsmodell har jag själv tillämpat sedan 2014 och nu börjar jag äntligen se effekterna av pengamaskinen, vilket är riktigt coolt.

En liten bonuspunkt för dig som orkat läsa ända hit;

 

6. Glöm inte att investera i dig själv

Den sista punkten handlar om den viktigaste personen i ditt liv; Dig själv. Glöm därför inte att investera i dig själv, både genom att göra saker du tycker är roligt och som du mår bra av och genom att utbilda och utveckla dig själv på olika vis, förslagsvis genom att läsa böcker, lyssna på podcasts, gå en utbildning eller genom att skaffa en mentor eller coach. Det kommer göra att du med största sannolikhet kommer nå dina mål snabbare och dessutom ha ännu roligare på vägen. För återigen, det är inte målet i sig som är det viktigaste, utan själva resan.

 

Några avslutande reflektioner

Jag vill vara noga med att poängtera att allt jag skriver om på bloggen är mina subjektiva tankar, tolkningar och tillvägagångssätt utifrån egna erfarenheter, upplevelser och insikter för att nå lycka och framgång inom alla områden i livet, även det ekonomiska. Jag kommer aldrig påstå att mina tillvägagångssätt, tolkningar eller åsikter är sanningar eller några exakta vetenskaper för att finna lyckan eller lösa livets alla problem. Jag känner inte till några magiska lösningar, och ärligt talat söker jag inte heller efter några sådana. Ett rikt liv målas med breda penseldrag. Till förståelse och vishet leder många vägar och varje individ har sina egna behov och förutsättningar att tillgodose, och sina egna mål att ägna livet åt. Vi behöver alla följa vår egen kompass och den måste vara i linje med vad vi är redo för. Inte heller påstår jag att pengar i sig kommer leda till lycka och frihet i livet. Tvärtom kan pengar skapa mer lidande för oss. Speciellt om vi är beroende av dem och/eller rädda att förlora dem. Om vi däremot kan leva med insikten att pengar bara är ett av många medel för att nå ett visst mål, och oavsett om vi har dem eller inte, så är det precis lika bra på det absoluta planet. Och eftersom vi ändå ska tillbringa en kort tid i detta jordeliv, kan vi lika gärna sträva efter att låta våra pengar skapa mer pengar åt oss, eftersom det i sin tur kan skapa större möjligheter för oss att frigöra, framförallt tid, för att skapa ett liv med mer frihet och valmöjligheter så som världen, med vårt monetära system, är uppbyggd idag. Jag hoppas därför att bloggen kan bidra med nya insikter, kunskaper, stöd och/eller inspiration för att du ska finna din egen väg till ett rikare liv utifrån dina drömmar, preferenser, förutsättningar och behov.

 

11 thoughts on “Bli rik – Nybörjarguiden

  1. Hahahah ja en Tesla står högt även på min önskelista 😉
    Du kan absolut ha flera konton av varje , även på samma bank, jag har tex 3 olika ISK-konton på Avanza utifrån olika intresseområden och 3 olika på Nordnet, samt 2 olika på Lysa. Den portfölj som heter “Etiska fonder” går tex bäst! En annan jag kallar “Utdelningsaktier” består ,som namet säger, av utdelningsaktier, även om jag mer och mer håller på att avyttra aktier från mina portföljer.
    Fördelarna är ju att du kan jämföra dina innehav och hur de presterar mot varandra. Några nackdelar ser jag inte 🙂

    Jag har tyvärr ingen aning opm varför det tar tre år att få tillbaka källskatten, det får du nog fråga banken om 🙂 och så vitt jag vet kommer den tillbaka till ditt KF-konto. Vid öppning av kontot/försäkringen är minsta insättning 1000sek. Och det måste, som jag tolkat det, alltid minst finnas 1000sek på försäkringen om du vill att den ska vara ongoing. I annat fall får du nog stänga ner kontot/försäkringen.
    Jag skulle rekommendera dig att läsa mer om KF hos Nordnet och Avanza eftersom jag inte är någon expertoch det är med dem du i så fall ingår avtalen :).

    Om du ska få en tydlig uppfattning om din egen situation finns det nog inget annat är att sätta sig ner och räkna på det svart på vitt.
    Därför kan jag inte (och får inte heller) råda dig i denna fråga, hoppas du förstår det Maria 🙂
    Jag har sj några slattar kvar i en sedvanlig aktiedepå. Jag tycker det känns fine.

    Hoppas du fick lite mer vägledning och att du fortsätter på din spännande investeringsresa med glädje och nyfikenhet!
    Jag ser fram emot att följa dig på den Maria och passar på att skicka en stor varm kram!

  2. Hej Jessica, vad kul att du fann artikeln intressant 🙂
    Bra att du frågar, och jag ska försöka förtydliga. I detta steg kan du egentligen göra båda delarna, dvs både investera avkastningen och lägga till nytt kapital.
    Dock beror det såklart på var i livet du befinner dig och om du är i behov av att skapa ännu mer kapital eller om det räcker med det du har byggt upp och kan låta avkastningen från detta generera ny avkastning.
    Svarar detta på din fråga?

    Trevlig fredag och helg!

  3. Hej! Superbra skrivet men jag fastnade lite i punkt 4? Menar du att just bara avkastningen ska men satsa på nytt och låta rest stå kvar?

  4. Tack igen Elisabeth! Hoppas lägenhetsförsäljningen gick utifrån era förväntningar 🙏

    Åh vad bra, då ska jag ta och öppna ett KF konto…vill man ha en Tesla i framtiden kan det ju vara fördelaktigt att stötta utvecklingen för företaget 😉 (finns för övrigt ingen annan VD som skulle aprilskämta om att företaget gått i konkurs vilket bara gör mig ännu mer taggad att stötta Elon Musk – crazy but love it! 😄)

    Men om man då kan ha ett ISK och kombinera med KF, hur är det då med flera av varje? Läste Hembergs inlägg på Avanza om att han har/hade 5 ISK konton och då olika konton för olika typer av investeringar. Fungerar på vad det finns för för och nackdelar med det? Om man ex har utländsla aktier på KF och sen tre olika ISK (ett för “vanliga” aktier, ett för utdelningsaktier, ett för prefernsaktier). Och om man skulle göra så, innebär det att ägaren kan ha flera ISK på samma bank eller innebär det att de måste fördelas mellan olika? Hur ser du på den formen? Är det något du använder dig av? 😊

    Okej så källskatten och arbetet därikring är inget som jag som ägare behöver sköta utan banken gör det åt mig, vilket redovisas därefter i deklarationen utan några krångliga tillägg? Hur kommer det sig för övrigt att det tar tre år innan källskatten betalas tillbaka? Hur betalas den tillbaka? Hamnar den på KF-kontot? Om det finns ett minimum på 1000kr på KF första året, finns det något speciellt belopp vid öppning om kontot? Är 1000kr den summan som måste finnas kommande kalenderår, ett år efter öppnandet av kontot eller kontinuerligt första årets alla dagar?

    Eftersom det är ett KF-konto, alltså ett typ av försäkringskonto, vad för försäkring är det som startas upp eller vad man säger?

    Har en annan fråga också, som gäller “vanligt” depå där 30% av vinsten dras vid försäljning. Har några sådana former kvar då mina föräldrar sparat i det under min uppväxt. Vad jag förstått det som så är det på lång sikt mer fördelaktigt att flytta över det sparandet till ISK eller KF. Samtidigt funderar jag på när jag ska använda pengarna. Har en förhoppning om att kanske kunna använda det till inköp av mark för husbygge inom/om kanske 5 år. Är det då värt att flytta pengarna till ISK eller KF eller låt de vara kvar på depån och sen skatta 30% av vinst när jag vill plocka ut dem? Hur ska jag tänka där? Funderade också på om de kanske ska placeras på mitt “fuck off”/buffertspar konto men räntan där är på 0,65% jämfört men vad jag kan få på 5år i en aktiefond….ja då känns det ändå dumt när de ändå är inne i systemet.

    Whaa så mycket frågor, de tar aldrig slut 😂 (vilket ändå är positivt för det skulle ju inte vara så roligt om det hände). Sätter stopp för detta inlägg här. Fler frågor kommer, var så säker på det! 😉

  5. Hej Maria, efter att jag befunnit mig i en lägenhetsförsäljningsbubbla så ska jag äntligen ta mig tid att svar på dina frågor 😀
    Tusen tack för superfin feedback, det värmer verkligen och så himla kul att du är igång med ditt sparande och att det går bra för dina utdelningsaktier 😀

    Det går absolut att kombinera ISK och kapitalförsäkring. jag har tex dem båda. Så du behöver inte välja utan kan ta det bästa från två världar 😉
    En ISK äger du själv och du får rösträtt på bolagsstämmor etc. En kapitalförsäkring äger du genom försäkringsbolaget som i sig äger aktierna och fonderna och därför har du en avsaknad rösträtt i KF.
    Anledningen till att man brukar föredra KF för utländska värdepapper är för att det som kallas utländska källskatt. Källskatt dras på utdelningar från aktiebolag som har sitt legala säte i annat land än Sverige. Utländska källskatten varierar från land till land men är ofta runt 15%. På en Kapitalförsäkring söker tex Avanza avräkning för din utländska källskatt, vilket dom inte gör på en ISK. Återbetalning av källskatten sker dock först tre år senare. Så om du betalade utländsk källskatt på en Kapitalförsäkring 2015 utbetalades 100% av denna i februari 2018.
    Och KF liksom ISK går direkt in i deklarationen utan att du beöver agera på det.

    Gällande din fråga kring hur en ev utlandsflytt påverkar, är det som så att om du har ett ISK och flyttar utomlands kommer det att konverteras och fungera som ett Aktie- och Fondkonto. En Kapitalförsäkring fortsätter att fungera i samma form men handeln kommer dock vara till viss del begränsad. Avanza har bra information om detta på sin hemsida här; https://www.avanza.se/kundservice/kundservice/fragor-svar/konto-avtal/Utomlandsbosatt.html

    Vad som kan vara bra att veta är också att det måste finnas minst 1000 kr kvar på din kapitalförsäkringen första året. Om du efter år 1 vill ta ut dessa pengar måste försäkringen avslutas helt.

    Hoppas detta svarar på dina frågor Maria, och STORT lycka till med sparandet, examen och allt spännande som är på G!!!

    Med värm
    Elisabeth

  6. Hej Cecilia,
    Tack för ditt meddelande! VAd kul att du är på G! I räkneexemplet har jag inte tagit hänsyn till någon skatt just för att hålla det enkelt. Givetvis är skatten något man måste ta hänsyn till och därför bör man lägga sig något högre än man tänker för att få ut dom pengarna i handen som behövs för uppehället 🙂
    Svara det på din fundering Cecilia?

  7. Heej! Tack för en bra blogg och all hjälp jag fått från dig 😊

    Något som jag funderat mycket på är skillnaden på ISK och kapitalförsäkring, vilket som är bäst, om det går att kombinera osv. I dagsläget har jag ISK som där jag har mitt aktiva sparande och det är även därifrån jag smått och gott börjat investera i utdelningsaktier. Hittills har jag 4 aktier med utdelning som täcker 9 månader och med en medel direktavkastning på ca 7%. Även om det än så länge är relativt små investeringar är jag peppad på att utöka och även fylla de resterande månaderna med någon/några roliga aktier. Meeen, om jag vill investera i utländska, då är det alltså KF som gäller? Gör det då något att jag redan har ISK? Kan jag ex på avanza ha både ett ISK och ett KF eller måste jag välja? Som jag förstått det som när jag läst på så beskattas de likande, alltså deklarationen kommer vara likvärdig och inte bli mer krånglig om jag väljer KF? Läste att det var lite olika med arvsrätt, rösträtt och så där, däremot är jag mer fundersam över ifall jag mot förmodan skulle flytta ifrån Sverige…vad gäller då? Har fått för mig att jag läst i fb-grubben economista att man då ska ha KF istället för ISK…vet du varför?

    Känner mig förvirrad över dessa olika kontoformer 🙈 😅 blir snart klar med min examen och kommer då kunna öka min inkomst och sparande så känner att jag behöver på kläm på detta så jag kan planera hur jag ska fördela pengarna 😉 🙏

  8. Inspirerande läsning. Jag är själv en bit på väg. Hur tänker du med skatten på de 240.000 kr i räkneexemplet ovan?
    hälsning Cecilia

  9. Marie Kerjouan skriver:

    Jag har alltid haft en hög lön, men har nu trillat ner på lönestegen efter skilsmässa. Har alltid haft utrymme ekonomiskt men har använt det mesta på advokatkostnader, då min make sedan 15 år vägrade att kommunicera. Kan man få någon hjälp att dra av advokatskostnader ? Han skaffade genast en ny kvinna men jag har inget behov av att träffa någon för ekonomins skull, även om jag ibland ser att detta skulle frigöra mer resurser hos mig. Då jag inte heller kan förvänta mig något socialt stöd ifrån familjen.

  10. Härlig och mycket grundlig genomgång om vad allt handlar om!

    Hälsningar,
    msFIRE svenskafire.se

Kommentera gärna så att vi tillsammans kan lära och utvecklas